撰文 | 张浩东、机违金中冯雨霆

出品 | 支付百科

近日，规划「支付百科」注意到，转资乐刷pos机刷卡演示黑龙江银保监局连发多张罚单，信银行被其中四张与中信银行有关。机违金中四张罚单指向中信银行员工非法挪用客户资金问题。规划四人皆因审查不力，转资未及时发现问题而受罚。信银行被

01

利用理财POS机作案

「支付百科」注意到，机违金中四张罚单中有两位支行负责人，规划乐刷pos机刷卡演示分别因理财POS机管理不力和贷款“三查”未尽职被罚款30万元，转资另外两位员工也因同样原因予以警告。信银行被

理财POS机是机违金中指设立在银行网点中的专用POS机，可以免手续费跨行划转以购买银行理财产品。规划通常情况下，转资银行理财POS机由在职支行行长进行监管，有专员负责使用管理，因此通常理财POS机出现问题，相关负责人会受到严厉处罚，甚至终身禁业。

理财POS机由于仅可购买银行理财产品，相对安全的属性使得银行常常疏于管理，甚至出现理财POS机被员工外带的情况。如无法及时察觉，可能会导致出现重大风险。此外，由于理财POS机始终有专人管理，因此能接触理财POS机，或是将POS机外带的员工通常为银行老员工。

在以往的案件中，也曾出现过银行员工趁客户不注意，更换POS机，或通过POS转账将客户资金转入自己账户中的案件，但显然并未引起银行网点对理财POS机的重视。

在2025年吉林发生的银行员工侵占客户资金案中，哈尔滨银保监会将该行多名负责人采取终身禁业处理。相比之下，黑龙江银保监局对该案件中的相关负责人处罚力度较轻。

实际上，我国刑法对于员工侵犯单位或用户资金有明确的规定，利用职务之便侵犯单位财产，处三年以下或三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。数额特别巨大，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处罚金。该案涉案员工侵犯客户资金的行为无疑踩踏了法律底线，将面对法律制裁。

02

挪用资金案件频发原因

银行员工挪用客户资金的问题，暴露出了银行内部的管理漏洞。以该案件为例，银行员工在取得客户信任后，违规使用理财POS机，银行支行行长、副行长等高层管理人员，如无法在阻断风险发挥作用，会导致即使出现重大案件，银行也很难在第一时间察觉。

而由于理财投资，通常客户储存时间较长等特点，即使案发银行也难以发现问题所在。因此理财业务也成为近年来，挪用客户资金和违规划转客户资金的重灾区。

之前「支付百科」曾报道过，邮储银行某支行行长挪用客户资金案件中，客户购买的理财产品存储时间长达十几年，银行和客户的信息互通性主要由客户经理完成，因此银行和客户双方都未发现资金被盗取。

事实上，在监管政策上，各部门已对银行员工挪用客户资金的问题多次表态。如银保监会发布的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》、《商业银行法》都有规定，不得利用职务之便挪用、侵占本行或顾客资金，对此刑法也有相关约束。

但银行员工侵犯用户资金问题，仍难以彻底解决。尤其是一些街道支行和地方小网点，部分员工工作年限长，对新增加的条例不熟悉，导致依旧违法违规操作，甚至出现违法仍不知错在何处。对此，银行应加强对理财业务的管理和员工的培训。